Das Finanzierungssystem der Mikro-Kredite ist noch nicht so alt und bekannt wie andere Finanzierungsinstrumente. Wie funktionieren sie und wer ist berechtigt, sie zu beantragen? Wie das Wort Mikro bereits suggeriert, handelt es sich dabei um sehr geringe Finanzierungssummen. Mikrokredite laufen über einen Betrag bis zu 1.000 Euro und werden überwiegend an Kleingewerbe in den Entwicklungsländern vergeben. Erfunden hat dieses clevere Finanzierungssystem ein Wirtschaftswissenschaftler aus Bangladesch namens Muhammad Yunus. Bangladesch gehört zu den ärmsten Ländern der Welt. Yunus wollte seinen Landsleuten helfen und erfand 1976 das Projekt „Grameen Bank“, das er mit einer geringen Investitionssumme von gerade mal 27 US-Dollar auf die Beine stellte. Yunus spekulierte jedoch nicht wie andere Mitstreiter auf dem Finanzsektor ausschließlich auf Gewinne, sondern hatte eine soziale und revolutionäre Vision. Er wollte den ärmsten seiner Landsleute helfen, sich selbst zu helfen und vergab zinslose Mikrokredite an Kleingewerbetreibende, die auf dieser Grundlage mit ihren Geschäften ein sicheres Auskommen erwirtschaften und den Mikrokredit nach dem Verkauf ihrer Waren zurückzahlen konnten. Auf diese Weise waren sie nicht mehr auf den guten Willen von Politik und Sozialprogrammen angewiesen.
Vor vierzig Jahren war eine Summe von 27 US-Dollar ausreichend, um sich mit der Grundausrüstung für ein Kleingewerbe auszurüsten. Viele der Kleinbetriebe waren und sind auf dem Sektor der Korbflechterei und auf dem Textilmarkt tätig. Für nur wenige Dollar lassen sich Bambusfasern, Stoffe oder Nähmaschinen kaufen, aus denen die Kreditnehmer ihre Produkte wie Körbe und Textilien herstellen, um diese anschließend auf den heimischen Märkten zu verkaufen. Die Grameen-Bank wurde im Jahr 1983 offiziell gegründet und ihre sozialen Projekte „Hilfe zur Selbsthilfe“ sind mittlerweile in der ganzen Welt bekannt. Wurden im Jahr 1976 noch 27 US-Dollar an jeweils 42 Familien vergeben, sind aus diesen geringen Anlagebeträgen mittlerweile viele Milliarden geworden, die an eine ebenso große Zielgruppe in Form von Mikrokrediten vergeben werden. Bereits im Jahr 1996 sagte US-Präsident Bill Clinton, Muhammad Yunus habe den Nobelpreis verdient. Zehn Jahre später wurde Clintons Gedanke Realität und Yunus bekam den Friedensnobelpreis. Yunus hat gezeigt, dass sich Gewinnstreben der Investoren auf der einen Seite und Solidarität mit der finanziell weniger gut gestellten Bevölkerung auf der anderen Seite nicht zwangsläufig ausschließen. Allerdings vergibt die Grameen-Bank heutzutage ihre Kredite auch nicht mehr zinslos, sondern in drei Kategorien: Unternehmens-Darlehen (20 %), Baudarlehen (8 %) und Bildungskredite (5 %).
Das System der Mikrokredite gibt es auch in Deutschland. Die maximale Kreditsumme beträgt 20.000 Euro. Banken vergeben in der Regel keine Kredite, wenn die Antragsteller, arbeitslos, von der Arbeitslosigkeit unmittelbar bedroht, für eine Existenzgründung zu alt oder bei der Schufa verzeichnet sind. Diese Personengruppen profitieren von den Kleinstkrediten, die sie ausschließlich über ein Mikrofinanzinstitut beantragen können. Um die Vergabe dieser Mikrokredite zu abzuwickeln, wurde im Jahr 2004 das Deutsche Mikrofinanz-Institut (DMI) gegründet. Diese Organisation vergibt über akkreditierte Finanzberatungsunternehmen als Mikrofinanzierer die Kleinstkredite an Kleinunternehmen und Freiberufler, die für ihren Start nicht mehr als 20.000 Euro Zuschuss benötigen. Die Mikrofinanzierer überprüfen die Angelegenheiten der Antragsteller und geben Kreditempfehlungen ab. Sie sind jedoch ausschließlich beratend tätig und betreiben selbst keine Bankgeschäfte. Die Abwicklung des Mikrokredites erfolgt über die sozial-ökologische GLS-Bank mit Sitz in Bochum. Antragsteller können aus diesem Grund ihren Kredit nicht direkt bei ihrer Hausbank beantragen, die demzufolge auch keine Kreditanfragen beantwortet. Der bankinterne Mikrofinanzfonds ist daher auch nicht an den Vergabeentscheidungen betreffend die Mikrokredite beteiligt.
Ihr erster Schritt auf dem Weg zu einem Mikrokredit ist die Anfrage an ein von der DMI-zertifiziertes Beratungsunternehmen, das ihnen nach positiver Bewertung eine Kreditempfehlung ausspricht. Diese Empfehlung kann zum Beispiel über die Gesellschaft für Unternehmensberatung und Mikrofinanzierung (GUM) in München oder weitere zertifizierte Berater erfolgen. Die Experten der Beratungsgesellschaften bewerten Ihre Existenzgründung und fördern Sie im Fall der Tragfähigkeit. Diese Förderung erfolgt insbesondere dann, wenn Sie wirtschaftlich und/oder finanziell aus verschiedenen Gründen benachteiligt sind und Ihre Existenzgründung Ihnen neue berufliche und finanzielle Perspektiven bietet.
Der von der GLS-Bank und dem Mikrofinanzfonds festgelegte Zinssatz beläuft sich derzeit auf 10 % p. a. Die Laufzeit beträgt zwischen wenigen Monaten bis zu drei Jahren. Allerdings sind auch die Mikrofinanzinstitute keine Wohlfahrtsgesellschaften und verlangen von Ihnen als Kreditnehmer entsprechende Sicherheiten. Die Finanzexperten sehen es gerne, wenn Sie einen Bürgen für Ihren Kredit benennen, der die Bürgschaft in Höhe von mindestens 50 Prozent, oft sogar bis zu 100 Prozent absichert. Ideal ist Ihre Antragssituation, wenn Sie einen Bürgen aus Ihrem persönlichen Umfeld benennen.
Mikrofinanzinstitute stellen in vielen Fällen auch Bearbeitungsgebühren für begleitende Dienstleistungen wie die Zusammenstellung der Antragsunterlagen, für die Erstellung eines Businessplans und Beratungstätigkeiten in Rechnung, unabhängig davon, ob Sie den Mikrokredit im Endeffekt erhalten oder nicht. Ergeben sich Unregelmäßigkeiten in Ihrer Rückzahlungsmoral, steht es den Finanzinstituten frei, eine Zusatzgebühr zu erheben. Wird Ihr Mikrodarlehen von einer Genossenschaftsbank betreut, sind Sie bei Kreditvergabe verpflichtet, eine Einlage an die Genossenschaft zu leisten.
Um derartige Kosten bereits im Vorfeld der Kreditvergabe zu vermeiden, stellen Sie eine unverbindliche Kreditanfrage an das Kapitalinstitut Deutschland.
